สินเชื่อแบบไหนเหมาะกับธุรกิจ SME ของคุณ

ในยุคที่การแข่งขันทางธุรกิจเข้มข้นและการบริหารเงินทุนเป็นหัวใจสำคัญของความสำเร็จ สินเชื่อธุรกิจจึงเปรียบเสมือนแหล่งเงินทุนสำรองที่ช่วยเสริมสภาพคล่องให้กับกิจการได้อย่างมีประสิทธิภาพ โดยเฉพาะสำหรับผู้ประกอบการ SME ที่ต้องเผชิญกับความท้าทายทั้งด้านต้นทุน การผลิต และการขยายตลาด แต่ด้วยตัวเลือกสินเชื่อที่หลากหลายจากสถาบันการเงิน การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับรูปแบบธุรกิจและเป้าหมายการใช้เงินจึงเป็นสิ่งสำคัญ เพื่อให้การขอสินเชื่อเป็นไปอย่างตรงจุด และเกิดประโยชน์สูงสุดต่อธุรกิจ

ประเภทของสินเชื่อธุรกิจที่ SME ควรรู้จัก

1. วงเงินเบิกเกินบัญชี (Overdraft: OD)

วงเงินเบิกเกินบัญชี เป็นสินเชื่อระยะสั้นที่ช่วยเพิ่มความคล่องตัวในการใช้จ่าย โดยธุรกิจสามารถเบิกเงินจากบัญชีกระแสรายวันได้มากกว่ายอดเงินคงเหลือจริง ดอกเบี้ยจะถูกคิดเฉพาะจำนวนเงินที่เบิกเกินเท่านั้น ทำให้เหมาะกับธุรกิจที่มีรายรับรายจ่ายหมุนเวียนสูง หรือมีความจำเป็นต้องใช้เงินฉุกเฉินในระยะสั้น

จุดเด่น:

• ยืดหยุ่นสูง สามารถเบิกใช้เงินได้ทันทีโดยไม่ต้องขออนุมัติใหม่ทุกครั้ง
• คิดดอกเบี้ยตามการใช้งานจริง ไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเต็มวงเงิน แต่คิดเฉพาะส่วนที่เบิกเกิน

เหมาะกับ:

• ธุรกิจการค้า ที่มีการซื้อขายรายวัน เช่น ธุรกิจการค้า ร้านค้าปลีก หรือธุรกิจบริการ
• ธุรกิจที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนแบบเร่งด่วน เช่น ระหว่างรอรายรับจากลูกค้า หรือมีค่าใช้จ่ายเร่งด่วน
• ผู้ประกอบการที่ต้องการเสริมสภาพคล่องชั่วคราว

2. สินเชื่อแบบ Term Loan

Term Loan เป็นสินเชื่อระยะกลางถึงระยะยาวที่ให้เงินก้อนตามวงเงินที่ตกลงไว้ โดยมีเงื่อนไขการผ่อนชำระเป็นงวดตามระยะเวลาที่กำหนด (มักอยู่ระหว่าง 1–10 ปี) เหมาะสำหรับธุรกิจที่ต้องการลงทุนในสินทรัพย์ถาวร เช่น เครื่องจักร อาคาร หรือการปรับปรุงกิจการ

จุดเด่น:

• วงเงินสินเชื่อชัดเจน
• มีแผนการชำระคืนที่แน่นอน
• ดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปรตามเงื่อนไข

เหมาะกับ:

• ธุรกิจที่ต้องการขยายกิจการ
• ธุรกิจที่ต้องการลงทุนระยะยาว
• ผู้ประกอบการที่มีแผนธุรกิจชัดเจน

3. สินเชื่อ Factoring หรือ Supply Chain Finance

สินเชื่อ Factoring เป็นบริการทางการเงินที่ช่วยเปลี่ยนหนี้การค้าให้กลายเป็นเงินสด โดยธุรกิจสามารถขายใบแจ้งหนี้ (Invoice) ให้กับสถาบันการเงินเพื่อรับเงินล่วงหน้าได้ทันที โดยทั่วไปจะได้รับเงินประมาณ 70–90% ของมูลค่าใบแจ้งหนี้ และรับส่วนที่เหลือเมื่อคู่ค้าชำระเงินครบ

จุดเด่น:

• เพิ่มสภาพคล่องทันที
• ไม่ต้องรอเครดิตเทอมจากลูกค้า
• ลดความเสี่ยงด้านการชำระเงิน

เหมาะกับ:

• ธุรกิจการค้าที่มีการขายแบบเครดิต
• ธุรกิจที่มีลูกค้ารายใหญ่และมีใบแจ้งหนี้จำนวนมาก
• ผู้ประกอบการที่ต้องการเงินทุนหมุนเวียนระหว่างรอการชำระเงิน

ตัวอย่างบริการ:
Financial Supply Chain Management จากธนาคารยูโอบี (UOB) บริการสินเชื่อที่ช่วยให้ผู้ประกอบการสามารถจัดหาวัตถุดิบ เสริมกำลังการผลิต และจัดส่งสินค้าได้อย่างต่อเนื่อง โดยไม่ต้องรอการชำระเงินจากลูกค้า เหมาะสำหรับธุรกิจที่ต้องการเสริมสภาพคล่องตั้งแต่ต้นน้ำถึงปลายน้ำ

ตารางเปรียบเทียบประเภทสินเชื่อ SME

เหตุผลที่ธุรกิจ SME ควรมีวงเงินสินเชื่อ

วงเงินสินเชื่อช่วยเสริมสภาพคล่องให้กับธุรกิจ SME ในด้านหลักๆ ดังนี้

1. เพื่อจัดซื้อวัตถุดิบได้ทันที แม้ยังไม่มีรายรับเข้ามา

ในธุรกิจค้าขาย การจับจังหวะตลาดให้ทันคือหัวใจของการสร้างรายได้ หากขาดเงินทุนสำรอง ธุรกิจอาจผลิตสินค้าไม่ทันช่วงที่ลูกค้าต้องการ การมีวงเงินสินเชื่อช่วยให้สามารถสั่งซื้อวัตถุดิบและเพิ่มกำลังผลิตได้ทันที โดยไม่ต้องรอรายรับเข้ามา เป็นเหมือนเงินสำรองที่พร้อมใช้ ช่วยให้ธุรกิจไม่พลาดโอกาสสำคัญ

2. เพื่อบริหารต้นทุนด้านขนส่ง และการส่งมอบสินค้า

ต้นทุนด้านการขนส่งและการจัดส่งสินค้า โดยเฉพาะในธุรกิจออนไลน์ มักต้องใช้เงินล่วงหน้าก่อนมีรายรับ การมีวงเงินสินเชื่อระยะสั้น หรือเฉพาะด้าน Supply Chain ช่วยให้ธุรกิจบริหารต้นทุนได้คล่องตัว ส่งมอบสินค้าได้ตรงเวลา ลดปัญหาการตีกลับ และสร้างความน่าเชื่อถือให้กับร้านค้า

3. เพื่อบริหารกระแสเงินสดและรอบบัญชีอย่างมีประสิทธิภาพ

วงเงินสินเชื่อช่วยให้ธุรกิจบริหารกระแสเงินสด (Cash Flow) ได้อย่างลื่นไหล ไม่ต้องพึ่งพาเงินทุนส่วนตัวมากเกินไป และยังช่วยเติมเต็มเงินทุนในกรณีที่ลูกค้าชำระเงินล่าช้า ทำให้สามารถจัดการรายรับ-รายจ่าย และรอบบัญชีได้อย่างมีประสิทธิภาพ

4. เพื่อเพิ่มอำนาจในการต่อรองกับซัพพลายเออร์ (Supplier) และผู้ให้บริการ

การมีเงินทุนพร้อมใช้ช่วยเพิ่มศักยภาพในการผลิตและค้าขาย ทำให้ธุรกิจดูมีความน่าเชื่อถือมากขึ้น สามารถต่อรองกับซัพพลายเออร์ (Supplier) ได้ดีขึ้น เช่น ขอส่วนลดหรือเครดิตเทอมที่ยืดหยุ่นกว่าเดิม เพิ่มโอกาสในการทำกำไรและขยายกิจการ

แนวทางการวางแผนเพื่อขอสินเชื่อสำหรับธุรกิจ SME

1. เตรียมงบการเงินและแผนธุรกิจ

ก่อนยื่นขอสินเชื่อ เจ้าของธุรกิจ SME ควรจัดทำงบการเงินย้อนหลัง เช่น งบดุล กำไรขาดทุน และรายการภาษี พร้อมแผนธุรกิจที่ชัดเจน โดยเฉพาะหากขอสินเชื่อระยะยาวอย่าง Term Loan เพื่อแสดงความโปร่งใสและความสามารถในการบริหารเงินต่อสถาบันการเงิน

2. จัดทำระบบบัญชีแยกกิจกรรมขาย/ต้นทุน

ควรแยกบัญชีรายได้จากการขาย และต้นทุนค่าใช้จ่ายออกจากกัน เพื่อให้เห็นภาพรวมทางการเงินชัดเจน ตรวจสอบง่าย และสร้างความเชื่อมั่นว่าธุรกิจมีระบบบริหารเงินที่ดีและมีศักยภาพในการชำระหนี้

3. สื่อสารกับธนาคารถึงวัตถุประสงค์ของการใช้วงเงิน

ควรแจงวัตถุประสงค์การใช้เงินให้ชัดเจน เช่น ใช้เพื่อซื้อวัตถุดิบ ขยายกำลังผลิต หรือบริหารต้นทุน เพื่อให้ธนาคารเข้าใจเป้าหมายและพิจารณาวงเงินได้ตรงตามความต้องการของธุรกิจ

ขอแนะนำสินเชื่อที่ตอบโจทย์ธุรกิจแบบครบวงจร UOB BizSolution จากธนาคารยูโอบี

หากคุณมองหาสินเชื่อที่ยืดหยุ่นสำหรับเพิ่มเงินทุนหมุนเวียนหรือขยายกิจการ UOB BizSolution คือ ทางเลือกที่ออกแบบมาเพื่อคุณ

• บริการที่ครอบคลุมทั้งสินเชื่อระยะสั้นและระยะยาว
• ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันได้หลากหลายประเภท
• สามารถขออนุมัติวงเงินได้มากกว่ามูลค่าหลักประกัน ภายใต้วงเงินสูงสุดถึง 40 ล้านบาท
• พร้อมทีมผู้เชี่ยวชาญให้คำปรึกษา

การพิจารณาสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด

นอกจากนี้เรายังมีบริการสินเชื่อสำหรับผู้ขาย Financial Supply Chain Management เพื่อนำไปใช้ในการจัดหาวัตถุดิบเพื่อผลิต รวมถึงค่าใช้จ่ายในการส่งมอบสินค้าให้กับผู้ซื้อ ตัวช่วยเสริมสภาพคล่อง เพิ่มประสิทธิภาพเงินทุนหมุนเวียน และลดต้นทุนทางธุรกิจ หากสนใจ สามารถดูรายละเอียดเพิ่มเติมหรือสมัครสินเชื่อได้ที่เว็บไซต์ของเรา

การพิจารณาสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด

ในปัจจุบันมีสินเชื่อสำหรับธุรกิจ SME หลากหลายรูปแบบ ทั้งระยะสั้น ระยะยาว วงเงินน้อยไปจนถึงวงเงินสูง รวมทั้งสินเชื่อเฉพาะกลุ่มที่ออกแบบมาเพื่อตอบโจทย์ธุรกิจโดยเฉพาะ หากธุรกิจกำหนดเป้าหมาย กลยุทธ์ และรู้ศักยภาพของธุรกิจอย่างชัดเจน การเลือกสินเชื่อที่ตอบโจทย์ของธุรกิจก็ไม่ใช่เรื่องยากอีกต่อไป

ข้อมูลอ้างอิง

1. พิกัด มาตรการสินเชื่อเพื่อการปรับตัว ภายใต้ พ.ร.ก. ฟื้นฟู. สืบค้นวันที่ 27 สิงหาคม 2568 จาก https://www.bot.or.th/th/our-roles/special-measures/transformation-loan.html
2. พิกัด SMART to Know : เรื่องต้องรู้ เมื่อจะขอสินเชื่อ. สืบค้นวันที่ 27 สิงหาคม 2568 จาก https://www.thaichamber.org/news/view/510/3901/smart-to-know%3A-เรื่องต้องรู้-เมื่อจะขอสินเชื่อ
3. พิกัด ต่อยอดธุรกิจ SMEs ให้เติบโตด้วยสินเชื่อเครือข่ายธุรกิจ. สืบค้นวันที่ 27 สิงหาคม 2568 จาก https://www.bot.or.th/content/dam/bot/image/research-and-publications/article/regional/2023/rl-2566-06/2566_RL_06_supply_chain_finance.pdf?
4. พิกัด Business Lending Requirements. สืบค้นวันที่ 27 สิงหาคม 2568 จาก https://www.nbcbanking.com/business-banking/business-lending-guide/business-loan-requirements/
5. พิกัด What is a business line of credit, and how does it work?. สืบค้นวันที่ 27 สิงหาคม 2568 จาก https://www.british-business-bank.co.uk/business-guidance/guidance-articles/finance/what-business-line-credit-and-how-does-it-work
6. พิกัด How Business Loans Work. สืบค้นวันที่ 27 สิงหาคม 2568 จาก https://www.nbcbanking.com/business-banking/business-lending-guide/how-business-loans-work/
7. พิกัด Lines of Credits : When to use them and when to avoid them. สืบค้นวันที่ 27 สิงหาคม 2568 จาก https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/072913/basics-lines-credit.asp
8. พิกัด Trade Credit in Business : A Guide. สืบค้นวันที่ 27 สิงหาคม 2568 จาก https://www.experian.co.uk/blogs/latest-thinking/guide/trade-credit/