สินเชื่อ SME กู้กับธนาคาร หรือ Non-Bank แบบไหนดีกว่า

ในช่วงที่ธุรกิจ SME ต้องเผชิญกับความท้าทายด้านเงินทุน ไม่ว่าจะเป็นการขยายกิจการ เสริมสภาพคล่อง หรือรับมือกับวิกฤตทางการเงิน การขอสินเชื่อ SME จึงกลายเป็นทางเลือกสำคัญที่เจ้าของธุรกิจต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ ปัจจุบันมีแหล่งเงินทุนหลัก 2 ประเภท คือ ธนาคารพาณิชย์ และ ผู้ให้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank) ซึ่งแต่ละประเภทมีข้อดี ข้อเสีย และเงื่อนไขที่แตกต่างกัน บทความนี้จะช่วยให้คุณเปรียบเทียบและเลือกแหล่งเงินกู้ที่เหมาะกับธุรกิจ SME ของคุณมากที่สุด

ทำความรู้จักแหล่งเงินทุนแต่ละประเภท

1. ธนาคารพาณิชย์ (Bank)

ธนาคารพาณิชย์ (ซึ่งในบทความนี้จะใช้คำว่า “ธนาคาร”) เป็นสถาบันการเงินที่ได้รับการกำกับดูแลโดยธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) มีบทบาทสำคัญในการรับฝากเงิน ปล่อยสินเชื่อ และให้บริการทางการเงินอื่นๆ เช่น ธุรกรรมระหว่างประเทศ การซื้อขายเงินตรา และบริการเช่าตู้นิรภัย

2. ผู้ให้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Bank)

ผู้ให้บริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (ซึ่งในบทความนี้จะใช้คำว่า “Non-Bank”) เป็นรูปแบบกิจการการเงินที่จดทะเบียนบริษัทกับกระทรวงพาณิชย์เช่นเดียวธุรกิจการค้าอื่นๆ โดย Non-Bank ที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) ได้แก่ ธุรกิจบัตรเครดิต ธุรกิจสินเชื่อส่วนบุคคล ธุรกิจสินเชื่อเพื่อการประกอบอาชีพ และธุรกิจสินเชื่อบุคคลดิจิทัล และ Non-Bank ที่ไม่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เช่น สหกรณ์ออมทรัพย์ และบริษัทประกันภัย

ตารางเปรียบเทียบความแตกต่างระหว่างธนาคารและ Non-Bank

5 ปัจจัยสำคัญที่ SME ควรพิจารณาก่อนการขอสินเชื่อ

ก่อนตัดสินใจขอสินเชื่อเจ้าของธุรกิจ SME ควรพิจารณาปัจจัยสำคัญต่างๆ อย่างรอบด้าน เพื่อให้การกู้เงินเป็นประโยชน์ต่อธุรกิจอย่างแท้จริง

1. วัตถุประสงค์ของเงินทุน

หากเจ้าของธุรกิจ SME ต้องการเงินทุนระยะยาวเพื่อขยายกิจการหรือพัฒนาโครงการใหม่ การกู้กับธนาคารอาจเหมาะกว่า เพราะให้วงเงินสูงและผ่อนชำระได้นาน แต่หากต้องการเงินทุนหมุนเวียนระยะสั้น เช่น ซื้อวัตถุดิบ หรือจ่ายค่าแรง Non-Bank อาจตอบโจทย์มากกว่า

2. ความเร่งด่วนของการใช้เงินทุน

หากธุรกิจต้องการเงินด่วน เช่น ในกรณีฉุกเฉิน Non-Bank อาจเป็นทางเลือกที่ดี เพราะอนุมัติเร็วกว่า แต่หากสามารถวางแผนล่วงหน้าได้ การกู้กับธนาคารจะช่วยลดภาระดอกเบี้ยและให้เงื่อนไขที่ดีกว่า

3. ความสามารถในการผ่อนชำระ

เจ้าของธุรกิจ SME ต้องประเมินรายรับ รายจ่าย และความสามารถในการชำระหนี้อย่างรอบคอบ หากเลือกสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยสูงหรือระยะเวลาผ่อนสั้น อาจส่งผลต่อกระแสเงินสดของธุรกิจในระยะยาว

4. ความพร้อมของเอกสาร

โดยปกติธนาคารต้องการเอกสารประกอบการขอสินเชื่อที่ครบถ้วน เช่น งบการเงิน หนังสือรับรองบริษัท และหลักทรัพย์ค้ำประกัน หากเจ้าของธุรกิจ SME เตรียมเอกสารได้ครบและถูกต้อง ขั้นตอนการอนุมัติสินเชื่อจะดำเนินไปอย่างรวดเร็วและไม่ติดขัด ในขณะที่ Non-Bank ส่วนมากใช้เอกสารน้อยกว่า และบางรายอาจไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน

5. ความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการสินเชื่อ

ธนาคารเป็นสถาบันการเงินที่ได้รับการกำกับโดยธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) มีความน่าเชื่อถือสูงและปลอดภัยในการใช้บริการ สำหรับ Non-Bank ผู้กู้ควรตรวจสอบความน่าเชื่อถือก่อนเสมอ โดยเลือกผู้ให้บริการที่ได้รับใบอนุญาตจากหน่วยงานรัฐ เช่น ธปท., กรมส่งเสริมสหกรณ์ หรือ ก.ล.ต. แม้บางรายจะไม่ได้อยู่ภายใต้ ธปท. แต่ก็ยังมีความน่าเชื่อถือหากได้รับการรับรองตามกฎหมาย อย่างไรก็ตาม ควรหลีกเลี่ยงผู้ให้บริการที่ไม่มีใบอนุญาตหรือข้อมูลไม่ชัดเจน เพื่อป้องกันความเสี่ยงทางการเงิน

ขอแนะนำ UOB BizMoney สินเชื่อเพื่อธุรกิจ SME ที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน จากธนาคารยูโอบี

UOB BizMoney สินเชื่อสำหรับธุรกิจ SME ที่ต้องการเงินทุนเพื่อเสริมสภาพคล่องหรือขยายกิจการ ตัวช่วยให้ผู้ประกอบการสามารถเข้าถึงเงินทุนได้ง่ายกว่า ให้บริการทั้งบุคคลธรรมดาสัญชาติไทย และนิติบุคคลที่จดทะเบียนในประเทศไทย โดยไม่กระทบต่อการดำเนินงานหลักของธุรกิจ

• วงเงินอนุมัติสูงสุด 5,000,000 บาท
• ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
• ระยะเวลาผ่อนชำระสูงสุด 5 ปี

การพิจารณาสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยเป็นไปตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด

แม้ธนาคารและ Non-Bank จะให้บริการสินเชื่อเหมือนกัน แต่ก็มีความแตกต่างในหลายด้าน ทั้งเรื่องวงเงิน เงื่อนไข และความเร็วในการอนุมัติ ซึ่งตอบโจทย์ผู้กู้แต่ละกลุ่มไม่เหมือนกัน สำหรับ SME การเลือกแหล่งเงินทุนควรพิจารณาเป็นรายกรณี โดยดูจากวัตถุประสงค์การใช้เงิน ความสามารถในการผ่อนชำระ และความพร้อมของเอกสาร รวมถึงไม่ลืมตรวจสอบความน่าเชื่อถือของผู้ให้บริการก่อนตัดสินใจเสมอ การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสม ไม่เพียงช่วยให้ธุรกิจเดินหน้าต่อได้อย่างมั่นคง แต่ยังช่วยลดความเสี่ยงทางการเงินในระยะยาวอีกด้วย สำหรับเจ้าของธุรกิจที่สนใจสินเชื่อ SME ที่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน UOB BizMoney จากธนาคาร ยูโอบี เป็นหนึ่งในตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับคุณ

ข้อมูลอ้างอิง

1. พิกัด โครงสร้างระบบสถาบันการเงินของไทย. สืบค้นวันที่ 28 กรกฎาคม 2568 จาก https://www.bot.or.th/th/our-roles/financial-institutions/Thailand-financial-institutions-and-financial-service-providers.html
2. พิกัด ธุรกิจทางการเงินภายใต้การกำกับดูแลของ ธปท. สืบค้นวันที่ 28 กรกฎาคม 2568 จาก https://www.bot.or.th/th/our-roles/financial-institutions/Thailand-financial-institutions-and-financial-service-providers/financial-business-under-the-BOT-supervision.html
3. พิกัด บทบาทของ Non - Bank ต่อการเข้าถึงบริการทางการเงินของประชาชน. สืบค้นวันที่ 28 กรกฎาคม 2568 จาก https://www.bot.or.th/th/research-and-publications/articles-and-publications/articles/Article_16Jul2020.html
4. พิกัด สถาบันการเงิน. สืบค้นวันที่ 28 กรกฎาคม 2568 จาก https://cpd.go.th/content-page/item/1743-financial.html
5. พิกัด ความเหมือน ความต่างของ Non - Bank และ Bank. สืบค้นวันที่ 28 กรกฎาคม 2568 จาก https://mgronline.com/stockmarket/detail/9480000059296
6. พิกัด สินเชื่อ nonbank สะดวกกว่าสินเชื่อธนาคารอย่างไร. สืบค้นวันที่ 28 กรกฎาคม 2568 จาก https://www.moneyhubservice.com/content/6827/how-are-non-bank-loans-more-convenient-than-bank-loan
7. พิกัด สินเชื่อออนไลน์ Non Bank คืออะไร? เช็คเครดิตบูโรไหม. สืบค้นวันที่ 28 กรกฎาคม 2568 จาก https://www.moneyhubservice.com/content/6778/what-is-a-non-bank-online-loan-does-it-check-your-credit-bureau